Trudno nie zgodzić się z powszechnym stwierdzeniem, że kredyt na mieszkanie (hipoteczny), to prawdopodobnie jedno z największych finansowych zobowiązań, jakie można na siebie wziąć w dorosłym życiu. Czego należy więc być świadomym? Na co trzeba zwrócić szczególną uwagę, aby ustrzec się poważnych błędów? Oferty, których banków wydają się szczególnie atrakcyjnie z punktu widzenia osoby spłacającej? Dziś postaramy się udzielić odpowiedzi na najistotniejsze pytania.
Marzenia a rzeczywistość
Pragnienie posiadania swoich czterech kątów dla nikogo nie jest czymś nadzwyczajnym. Faktem pozostaje też to, że mało kogo stać na zakup własnej nieruchomości za zgromadzone dotychczas oszczędności. W takiej sytuacji kredyt na mieszkanie (hipoteczny) wydaje się najlepszym rozwiązaniem. Ten produkt bankowy (jak żaden inny) odznacza się pokaźną liczbą teorii i półprawd, które narastają wokół niego od lat. Dzięki zebraniu najbardziej istotnych informacji w jednym miejscu pewne kwestie postaramy się uczynić bardziej jasnymi.
Wymogi podstawowe
Wbrew panującym przekonaniom, proces uzyskania kredytu hipotecznego przebiega dość sprawnie i przeciętnym klientom banków nie powinien przynieść większych trudności. Klucz do sukcesu stanowią jednak dwa czynniki – w pełni niezależne od siebie, tj.: zdolność kredytowa oraz wysokość wkładu własnego. To oczywiste, że instytucja kredytująca chce mieć pewność, że rozmawia z nią człowiek wiarygodny i wypłacalny.
W toku oceny jego finansowych możliwości pod uwagę brane będą m.in.: poziom comiesięcznych dochodów, rodzaj umowy, na jaką zatrudniony jest kredytobiorca, stan cywilny, liczba osób tworzących dane gospodarstwo domowe, skala pozostałych zobowiązań (jeśli takowe są jeszcze aktualne) i nie tylko. Bank ma za zadanie dokonać rzetelnej oceny, czy suma pożyczonych środków wraz z dokładnie określonym harmonogramem ich spłat, nie wykroczy poza możliwości wnioskodawcy.
Teoria a praktyka
Spróbujmy teraz zweryfikować wpływ poszczególnych parametrów na wiarygodność potencjalnego zainteresowanego i jego szanse na uzyskanie kredytu na mieszkanie (hipotecznego):
- Kwota i czas spłaty: dłuższe kredytowanie automatycznie obniża comiesięczne raty (sprawiając, że domowy budżet nie jest aż tak mocno obciążony) i podwyższa zdolność. Z drugiej zaś strony zwiększa także sumaryczny koszt kredytu (na czele z odsetkami). Innymi słowy, bank zarobi na umowie z klientem znacznie więcej.
- Raty malejące lub równe: podobna sytuacja, jak w powyższym punkcie – bezpośrednie interesy banku rzadko kiedy idą w parze z długoterminowymi korzyściami dla klienta. Dla kredytobiorcy na ogół lepszą opcją będzie system spłat w ratach malejących. Wiąże się ona jednak ze zdecydowanie większym obciążeniem dla gospodarstwa domowego (zwłaszcza w początkowym etapie spłaty zobowiązania), co również nie pozostaje bez wpływu na ostateczną ocenę zdolności kredytowej.
- Wysokość wkładu własnego: tutaj nie ma żadnych wątpliwości. Im więcej uda się zaoszczędzić przed wystąpieniem z wnioskiem o przyznanie kredytu, tym lepiej. O jakich kwotach mowa? Najczęściej musi być to 20% całego przedsięwzięcia. Niektóre banki przewidują możliwość sfinansowania aż 90% wartości nabywanej nieruchomości – przykładem jest Santander.
- Źródło dochodu: osoba zarabiająca na zleceniach realizowanych okresowo ma oczywiście szanse na zaciągnięcie kredytu, podobnie w przypadku prowadzenia własnej działalności gospodarczej. Nie sposób jednak ukryć, że zatrudnienie na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony będzie z perspektywy banku okolicznością szczególnie sprzyjającą.
- W pojedynkę lub ze współmałżonkiem: w tym przypadku również nie powinno być zaskoczenia – łączne dochody żony i męża zostaną korzystniej ocenione przez bank.
- Wcześniejsze zobowiązania: pożyczki, aktywna karta kredytowa, spłacany sprzęt RTV lub AGD (w wyniku zakupu na raty), etc. – realnie obniżają wiarygodność potencjalnego kredytobiorcy. Jeśli natychmiastowa spłata należności nie wchodzi w grę, warto pomyśleć o konsolidacji.
- Stan cywilny: oczywiście na wyższą ocenę zdolności kredytowej może liczyć małżeństwo aniżeli para pozostająca w niesformalizowanym związku – trudno mieć co do tego jakiekolwiek wątpliwości. Co ciekawe, kredyt na mieszkanie (hipoteczny) można zaciągnąć także z udziałem innego członka rodziny (którego zarobki podwyższą wiarygodność z perspektywy banku).
- Wiek: teoretycznie im młodszy kredytobiorca, tym większe ma szanse na niższe raty i wyższą pulę udzielonego wsparcia (dłuższy czas na spłatę zobowiązania), choć nie jest to główne kryterium.
Mamy nadzieję, że opisane przez nas informacje okażą się pomocne i rozwieją wszelkie wątpliwości nurtujące osoby zastanawiające się nad wzięciem kredytu hipotecznego. Wiedza, którą przekazaliśmy, powinna w zupełności wystarczyć do podjęcia właściwej decyzji.
